一个风险厌恶型的人是怎么存钱的？

疯狂老6

最近这一波银行R2理财的亏损激起了很多人的负面情绪。

感叹了一下，幸好我一个理财都没有。

但也是因为这一波，让我很认真的回过头去看了看自己最近10年的一个攒钱之路。

为什么不是说“理财之路”？因为我觉得，当自己的知识储备还不足以做好这件事的时候，就踏踏实实的做好“攒钱”这件事吧，不然越理越少还不如不理。

曾经我也是一个玩过很多年股票的人。然后我发现，对于日常忙于工作、股票知识匮乏的小韭菜来说，要不就是把股票当作一个游戏，要不就是彻底放弃这个事情，做一个看客就好。

生活中真正炒股多年、收益正数的人有多少？别看一两年的数据，往长期了看。又有多少股民是只知道买进抛出上涨下跌，其他一概不知的？

不但股票知识不够，我的心态也不够，尤其是当买入比较多的时候。在玩股票6年后，我才真正意识到我的韭菜行为真的毫无意义。于是我割肉了。就留下了一支炒了很多年的股（也在去年彻底再见了）。

至于基金，也还是回到了知识+心态上，不展开了。只能说，人真的没法赚自己认知以外的钱。不过，这几年也发现，很多人其实意识不到自己的认知不足。

当然，基金定投真的还挺推荐大家去做的，我很多年前做的基金定投，当时应该做的是每周一投吧，账户收益比较高的时候有110%，到目前也有60%。比较可惜的是，我坚持了没多久就取消了定投这件事，可能定投真的是看谁坚持得久吧。

这些波折让我发现，我是一个风险厌恶型非常明显的人。我可以接受收益不高，但是出现亏损的时候会让我整个心态不稳定，会忍不住一直惦记着这件事，甚至影响到工作的专注度。我开始明白，我更适合一些低风险的方式去管理我的存款，我可能永远没办法获得一些高收益。同时，我也发现，同样的时间，我花在自己的工作上可以获得更高的回报（我是一名保险经纪人，我工作的付出跟我的收获完全成正比），而花在学习投资理财上可能并不能获得我期待的效果。

那最近几年我这个风险厌恶型的人是如何攒钱如何管理存款的呢？

这一块我会根据不同的时间周期去做规划。
超短期：日常就会使用到的一些灵活的钱，我就直接存在微信的零钱通（收益率1.52%）、支付宝的余额宝（收益率1.35%）以及银行可消费支付的R1理财中（招行的朝朝宝，收益率1.98%），这三种都是无需手动赎回、直接跟支付场景挂钩的，账户余额不足的时候就会自动选择扣款，想用来长期攒钱是非常难的（无法控制消费），但是对于用来存放日常开支的钱并且薅一点小羊毛还是很不错的。
短期：短期的钱我自己定义是1-2年内可能会用到的钱，这笔钱我会放在1年、2年的定期存款里，招行的2年期目前可以申购到的是2.65%单利。
中期：中期我自己定义是3-5年内会用到的钱，这笔钱我放在了万能账户里，这是我的一个保险附加账户，保底利率3%，目前的结算利率是4.5%，日计息，月复利。前两年入了一笔五年期的国债，但是也快要到期了。
长期： 10年以上的钱，或者是那些我想要强制储蓄下来的钱，我主要放在了保险里。（1）有一部分在养老年金中，养老年金是我要持续买入持续加保的，没有指望过自己将来的养老可以靠子女（毕竟年轻人真的太不容易了）、或者我的退休金能足够度日，所以最近几年陆陆续续在存起来。（2）还有一部分在增额终身寿里，我家里有3个增额终身寿，一个是给孩子存压岁钱的，一个是我自己每年定期存入的（这一笔钱一开始会放在超短期账户里，等扣保费的时候转出），还有一个是我每个月存入作为每个月工资的强制储蓄，就在我发工资的那天交保费。（3）还有一部分钱是我早期买的一些20年、30年就会满期的即期年金，是用来作为孩子未来的教育等费用。

有人可能会说我放在保险里的钱挺多的，那如果真遇到短期要用很多钱的时候怎么办。其实保险也是我的一个灵活周转账户，最近几年我已经用过许多次了。我比较常用的功能叫做保单贷款，各家保司基本的贷款利率在5%上下，有些公司有一些使用小技巧，借的周期比较短的时候，甚至一分钱利息都不用花。比如去年孩子托班要交学费，需要7万块钱，当时卡里能动用的钱只有3万，我就通过保单贷款周转了剩余4万。前几个月买车，也动用了保单贷款周转了将近10万。2020年买的二套房明年打算装修了，上周刚把需要的装修费用都盘清楚，到时候应该也需要周转一部分，家里两个收入不固定的人（我是保险经纪人，我先生是商业空间设计师，都得看工作成果计算收入）特别需要提前做好规划。

这些就是我这个严重风险厌恶型的人的攒钱方法，永远也获得不了高收益，但是可以让自己辛苦赚的钱都保住本金，并且稳稳的增值，这种感觉非常好，也不需要我花费许多时间去学习如何打理，我能全身心的投入到工作和育儿中去，并且这两件事就已经占据了我的90%以上的时间了，剩下的时间，就用来做自己喜欢的事，看自己喜欢的书吧
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